- Le coût d’un crédit, c’est le total remboursé moins le capital emprunté.
- Ce coût regroupe les intérêts, les frais de dossier et l’assurance emprunteur.
- La mensualité dépend du taux mensuel et du nombre de mois, et le tableau d’amortissement montre la part qui va aux intérêts.
- Pour comparer deux offres, regardez le TAEG, seulement si le montant et la durée sont identiques.
Sommaire
- Calcul du coût du crédit : ce qu’il faut additionner pour obtenir le coût réel
- Comment calculer la mensualité d’un prêt à échéances constantes
- Un prêt de 200 000 € sur 20 ans coûte plus de 78 000 € d’intérêts
- Le TAEG intègre les frais obligatoires, mais pas toutes les dépenses du projet
- Comment lire le tableau d’amortissement, échéance par échéance
- Crédit immobilier, crédit auto et crédit professionnel : les frais qui changent le total
- Foire aux questions
Sur un crédit immobilier, la somme que vous rendez à la banque dépasse souvent le montant emprunté de plusieurs milliers d’euros. Pourtant, la mensualité ne dit pas ce que le prêt vous coûte vraiment.
Dans cet article, je vous montre comment calculer le coût total de votre crédit, étape par étape, avec la méthode, des exemples chiffrés et de quoi comparer les offres.
Calcul du coût du crédit : ce qu’il faut additionner pour obtenir le coût réel
Le coût d’un crédit, en euros, c’est ce que vous payez en plus de ce que vous avez emprunté. Il se calcule ainsi : total remboursé moins capital emprunté.
Ne confondez pas le total remboursé avec le coût : il inclut le capital. Le coût total comprend les intérêts et les frais que vous payez pour obtenir le prêt.
Pour le coût réel, faites trois additions, hors frais de notaire, taxes et pénalités :
- Les intérêts : la part des mensualités qui ne rembourse pas le capital.
- Les frais de dossier : souvent 400 à 1 000 € fixes, ou 0,5 à 1,5 % du prêt.
- L’assurance emprunteur : environ 0,21 % par an du capital assuré avant 36 ans.
Pour l’effet de la durée, voyez les taux sur 15 ans.
Comment calculer la mensualité d’un prêt à échéances constantes
C est le capital emprunté et M la mensualité. Le taux i vient du taux annuel divisé par 12 : 3,5 % donnent 0,2917 % par mois. Le nombre n est le nombre de mois : 20 ans font 240 mensualités.
Si votre taux est un taux effectif annuel, utilisez i = (1 + t)^(1/12) − 1 : à 3,5 %, cela donne 0,2871 % par mois.
Refaites le calcul pour 170 000 € sur 20 ans : à 3,5 %, vous devez trouver 986,65 € par mois, hors assurance.
Un point de taux de plus fait grimper l’échéance d’environ 86 € par mois : 944,50 € à 3 % contre 1 030,46 € à 4 %. Pour connaître les taux du moment, voyez les taux immobiliers 2026 et votre capacité d’emprunt.
Un prêt de 200 000 € sur 20 ans coûte plus de 78 000 € d’intérêts
Mensualité hors assurance
Pour ce prêt de 200 000 € sur 20 ans à 3,5 %, la mensualité de base est de 1 159,92 € hors assurance. C’est le point de départ de votre calcul.
Ce montant n’est pas ce que vous paierez chaque mois. L’assurance et les frais de dossier s’y ajoutent, donc ajoutez-les à 1 159,92 € pour connaître la vraie charge mensuelle.
Pour vérifier que cette charge tient dans votre budget, voyez comment calculer votre taux d’effort, puis lisez les deux premières échéances :
- Première échéance : 583,33 € d’intérêts et 576,59 € de capital remboursé.
- Deuxième échéance : 581,65 € d’intérêts et 578,27 € de capital remboursé.
- Capital restant dû : environ 199 423,41 € après la première échéance, puis environ 198 845,14 € après la deuxième.
Coût après ajout des frais et de l’assurance
Ajoutez ces postes au résultat de base :
- Assurance emprunteur : environ 35 € par mois à 35 ans, sur la base de 0,21 % du capital initial. Votre tarif réel dépend de votre profil et des garanties.
- Frais de dossier : de 1 000 à 3 000 € pour 200 000 €, payés une seule fois.
- Frais fixes : entre 400 et 1 000 €.
Le TAEG intègre les frais obligatoires, mais pas toutes les dépenses du projet
Le TAEG, c’est le taux annuel effectif global : il rassemble en un seul pourcentage les intérêts et les frais imposés pour obtenir le prêt, comme les frais de dossier ou l’assurance obligatoire.
Il ne sert qu’à comparer deux offres de même montant et de même durée. Pour la somme en euros, regardez le montant total dû. Pour aller plus loin, voyez la finance immobilière.
Le TAEG doit rester sous ces plafonds. Les frais de notaire et les taxes de transfert restent hors TAEG.
| Palier | Immobilier | Consommation |
|---|---|---|
| 1er | Fixe, moins de 10 ans : 4,09 % | Jusqu’à 3 000 € : 23,53 % |
| 2e | Fixe, 10 à moins de 20 ans : 4,68 % | De 3 000 € à 6 000 € : 15,67 % |
| 3e | Fixe, 20 ans et plus : 5,40 % | Plus de 6 000 € : 8,56 % |
Comment lire le tableau d’amortissement, échéance par échéance
Première échéance : sur les 1 159,92 € payés, 583,33 € vont aux intérêts et 576,59 € remboursent le capital. Le capital restant dû passe à 199 423,41 €.
À la deuxième échéance, 581,65 € vont aux intérêts et 578,27 € au capital. Le capital restant dû tombe à 198 845,14 €. Au début, les intérêts pèsent plus lourd, donc une échéance réduit peu la dette.
Pour contrôler, additionnez les lignes des dix premières années. Vous devez retrouver environ 53 500 € de capital remboursé, 85 700 € d’intérêts et 146 500 € de capital restant dû après 10 ans.
Si l’un de ces montants s’écarte, demandez à votre banque pourquoi avant de signer. Le simulateur officiel donne une estimation de l’échéancier, utile pour ce contrôle, mais seule l’offre de prêt fait foi.
Crédit immobilier, crédit auto et crédit professionnel : les frais qui changent le total
Crédit immobilier : assurance, garantie et évaluation
Le coût d’un prêt immobilier ne se limite pas aux intérêts. Il faut ajouter les frais de dossier, les frais d’intermédiaire, l’assurance et les garanties obligatoires.
Si la banque demande une évaluation du bien pour accorder le prêt, son coût entre aussi dans le TAEG. Pour comparer les offres, voyez les taux actuels du crédit immobilier avant de signer.
Une caution comprend deux sommes :
- La commission de caution rémunère la caution, sans restitution.
- Le versement au Fonds Mutuel de Garantie (FMG) peut être restitué en partie après remboursement complet, même anticipé.
- Le montant se calcule au taux en vigueur : le dernier appliqué est de 70,38 %.
- Aucune démarche : la somme arrive dans le mois qui suit la notification de fin de garantie par la banque.
Crédit à la consommation et crédit auto
Pour un crédit auto, le taux affiché ne suffit pas. Regardez le TAEG, qui inclut les frais obligatoires : sur 15 000 € en 60 mois, il est en moyenne de 5,14 %.
Comptez une mensualité d’environ 282,38 € et un coût du crédit d’environ 1 942,91 €.
L’assurance facultative reste hors TAEG : ajoutez-la seulement si vous la prenez.
Crédit professionnel : capital, intérêts et garanties
Pour un prêt professionnel, le coût se calcule ainsi. D’abord, soustrayez le capital emprunté du montant total dû. Ajoutez enfin les frais de garantie et l’assurance si la banque les exige.
Exemple : pour 10 000 € empruntés et 10 309,74 € à rembourser, le coût est de 309,74 €, soit 3,10 % du capital. Comparez ce pourcentage entre deux offres de même montant.
Pour connaître le coût d’un crédit, additionnez les intérêts, les frais de dossier et l’assurance. Pour comparer deux offres, regardez le TAEG, à montant et durée égaux.
Avant de signer, refaites le calcul de la mensualité avec votre montant, votre durée et votre taux. Si le résultat diffère de l’offre, demandez à votre banque pourquoi.
Foire aux questions
Quel est le taux d’emprunt immobilier actuel ?
Le taux moyen obtenu est de 3,61 % sur 20 ans et de 3,75 % sur 25 ans, hors assurance. Le taux qui vous est proposé dépend de votre dossier, donc ce chiffre n’est qu’un repère.
Combien coûte par mois un prêt de 170 000 euros sur 20 ans ?
Pour 170 000 € sur 20 ans, comptez environ 986,65 € par mois à 3,5 %, et environ 996 € à 3,61 %, hors assurance. Votre taux exact fixe le montant final, et l’assurance s’ajoute à cette somme.
Peut-on changer son assurance emprunteur en cours de prêt ?
Oui, vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais, à condition que le nouveau contrat couvre les garanties minimales exigées par la banque.
Demandez d’abord à votre banque la liste de ces garanties, puis comparez-la avec le nouveau contrat.
Un prêt sur une durée plus longue coûte-t-il toujours plus cher ?
Oui, presque toujours : à taux identique, une durée plus longue baisse la mensualité mais augmente le total des intérêts.
Vous payez moins chaque mois, mais plus longtemps. Les frais et l’assurance peuvent aussi changer le coût total, donc comparez les montants totaux à rembourser.
